8月起，上海已组建医保家庭共济网、选择共济支付的参保人员，就可以在本市定点医疗机构和定点药店，使用家庭共济资金支付自负医疗费用。部分市民欣喜之余也有些疑惑：医保账户共享后，会影响商业医疗保险的投保和理赔么？记者日前采访多位行业专家后，大家认为表示这是误读，医保账户共济绝不等于医保卡共济，医保卡不外借依旧是使用红线。
青年报记者 孙琪
医保卡不可共享
自7月以来，上海已有超过4万个家庭自愿组建了家庭共济网，家庭成员合计超过11万人，具备了个人账户历年结余资金家庭成员间共济使用的条件。
8月起，通过数据共享，家庭共济组网后，参保人使用自己的社保卡（或医保卡）到定点医疗机构看病就医，或者去定点药店配药，结算时可以实现共济资金支付。其中，职保参保人员使用家庭共济资金前需先用完本人的账户资金，居保参保人员直接使用家庭共济资金。
市民陈女士看到新政后欣喜之余又有些担忧，她记得保险经纪人提醒她：社保卡（或医保卡）不可外借，因为医保账户记录参保者本人买药就医的记录等，如果拿自己社保卡（或医保卡）给家人亲以后治疗疾病，那么在医院系统中就会留下该疾病的病情材料，无法删除。投保时，保险公司调查参保者本人过往病史时，可能会因不符合某项保险条款被拒保，于参保者本人是得不偿失。“所以，医保账户共济后，会不会影响我的商业医疗保险的报销理赔？”
“医保家庭共济只是‘资金共济’，不是‘社保卡（或医保卡）共用’。”上海师范大学商学院副教授杨宝华表示部分人群或对政策存在误读。按照目前的政策，医保家庭共济中，共济成员并不是直接借用组建人的社保卡（或医保卡）看病就医，而是仍然使用自己的社保卡（或医保卡），组建人与共济成员的就医记录不会混淆，不会改变组建人和共济成员的“既往病史”，因此并不会影响组建人投保商业健康保险时的健康记录。
杨宝华认为，共济的资金仅限于组建人的个人账户历年结余，不涉及统筹账户，因此也不改变组建人享有城镇职工医疗保险这一投保条件。
有利于发展商业医疗保险
那么在实际操作中，商业保险机构是否清楚医保账户共济出现后，医保账户资金变化就不再与就医记录挂钩呢？记者咨询了两家沪上保险公司，对方表示因为是新政策带来的新问题，他们还在观察中。
“我们理赔端因为还没有具体案例，不清楚对于用共济账户支付的发票会是什么样，对理赔的影响还没法判断。”沪上某大型保险人士表示，但其判断医保账户共济不会对商业医疗保险带来太大影响。
“从社保资金的规范使用角度，大有益处。”明德精算咨询合伙人蒋冠军表示，在推行家庭门诊共济之前，实际情况是部分家庭已经出现个人账户在家庭成员之间交叉使用的情况。“现在我们在政策层面推行个人账户家庭共济，医保资金规范使用前提下即可满足共济需求，不同医保参保人的医疗数据更加真实，避免医保账户混用影响后续个人购买商业保险的麻烦。”他表示该政策同时对于医保全人群的医疗成本预测，医保资金的科学管理和精细化预测，包括医保数据用于商业保险的精算定价，都有积极贡献。
[问答]
青年报：医保账户共济流程较为复杂，为何不能直接简化成医保卡共济？目前多地开始试行医保账户共济，执行情况如何呢？
杨宝华：外借医保卡给家人是违法行为，会影响持卡人的健康记录，还会影响投保商业健康险。
我查到北京、天津和武汉的医保部门的解释或答疑中都提到，共享个人账户不是共享医保卡。医保卡可以全家人共用，这是误解。
比如北京市医保局强调，医保个人账户不是社保卡，社保卡只能本人实名使用。
青年报：医保账户共济，对商业医疗保险有什么影响？
蒋冠军：跳出医保来看，家庭共济资金的使用除了我们前述的支付其他家庭成员的自负医疗费用，还有共济缴费的功能，可以使用家庭共济资金，缴纳本市城乡居民基本医疗保险费，以及购买本市商业健康保险专属产品。我认为该政策有效提升城乡居民医疗保险的参保率的同时，有望通过医保个人账户资金的盘活，推动专属商业保险的快速发展，切实提升老百姓的多层次医疗保障水平。当然，还需要商业保险行业积极开发切实符合老百姓保障需求，叫好又叫座的专属商业保险。
