首提分红型产品、试点组合销售

    青年报记者 孙琪

    本报讯 节前，国家金融监督管理总局正式发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确以强监管、防风险、促发展为核心，推动健康保险高质量发展服务健康中国战略。到2030年，构建起覆盖全人群、全生命周期的多层次健康保险市场格局，团体与个人健康保险协同发展，监管制度体系全面完善。

    健康保险主要由长期重疾险和中短期医疗险构成，是人身险市场中普及率较高的产品种类。《意见》针对商业医疗保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险、疾病保险四大核心领域提出具体改革路径。

    其中商业医疗保险要构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围。鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保险费率与承保风险匹配度。健全长期医疗保险费率调整机制，提供公平可及、持续稳定的长期医疗保险服务。

    《意见》还直指两大行业难题：带病群体投保难、老龄化长期护理需求激增。要求加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险。积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障。扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。

    《意见》明确要求健康保险行业加速数字化变革。

    一方面，加快推进健康保险数智化转型，增强数智化经营服务能力。另一方面，加强数据积累，规范应用人工智能、大数据等科技手段，改善经营管理，优化承保理赔流程，提升产品开发科学性、费率厘定精准性和服务保障满意度。完善健康保险信息管理系统，强化数据安全管理，提升突发事件应对能力。

    《意见》中有诸多新概念和新提法，如支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务；支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售等。