青年报·青春上海记者 吴缵超/文 受访者/图

疾病保险，尤其是重大疾病保险正在成为健康保险中最为重要的险种，不过，目前市面上各种疾病保险产品五花八门，部分行业标准仍然缺失，信息不对称等问题也不断凸显。复旦大学中国保险科技实验室发布了首份中国疾病保险知识图谱,收录了十年中市场上所销售的3146份疾病保险主险与附加险条款、相关保险公司信息、医学疾病数据等重要维度。

这也是目前中国保险市场上首份对公众发布的基础性行业知识图谱，复旦大学中国保险科技实验室主任、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授表示，通过这一知识图谱，可以对疾病保险形成更综合全面的分析探索。

数据显示，近年来，商业健康保险得到了快速发展。截至2018年底，我国健康险原保费收入为5448.13亿元，同比增长24.12%。而其中疾病保险的保费占比约为65%。市场上各保险公司新推出的疾病保险产品层出不穷，但存在着秩序混乱、信息不对称等问题。首先，各保险公司纷纷增加重大疾病保险产品保障的疾病数量来提升产品吸引力，而涉及疾病的种类则纷繁复杂，投保人无法准确地判断各保障疾病的重要性。再者，近年来重大疾病保险产品多采用轻症和中症保障作为产品的创新点，而各产品对同一疾病的定义混乱、悄然提升理赔门槛等问题，也损害了投保人的利益。此外，保险条款内容复杂、保险产品销售渠道差异大，不但投保人无法准确地遴选出最合适的疾病保险产品，各保险公司、保险中介也无法有效地理解和把控疾病保险的发展方向。

针对疾病保险发展中出现的各种问题，依托复旦大学中国保险科技实验室，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授团队率先研究开发了疾病保险知识图谱。团队在历时近一年的研究中，综合行业专家知识、多种数据抽取和理解技术、有效的人机交互和反馈迭代等流程设计，初步构建了较为完善的疾病保险知识图谱。

根据团队的初步发现，我国疾病保险备案产品数量逐年增加，2010-2018年均增长率达到13.7%。其中又以重大疾病保险增长最为迅速。2010-2018年重大疾病保险备案主险产品数年均增长率达到39.9%。重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病提升到2019年平均保障62.9种疾病。年均增长率达到11.3%。

具体到疾病种类来看，除保险行业协会规定必保障的6种疾病外，深度昏迷、双目失明等其他保险行业协会规定的标准疾病是重大疾病保险产品最常见保障的重大疾病；而严重多发性硬化、系统性红斑狼疮－Ⅲ型或以上狼疮性肾炎则是最常见除保险行业协会规定的25种标准重大疾病外产品额外保障的重大疾病；主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术是最常见轻症疾病。

疾病保险条款约定的犹豫期天数普遍为10、15、20天，其中10天犹豫期最为常见，占比达到71%。然而近年来犹豫期为10天的产品占比不断减少，从2009-2012年的接近占比99%减少至2019年的约占比15%；与之对应地是15/20天犹豫期的条款设定占比的不断提高。

此外，对疾病保险知识图谱构建的研究也发现了我国疾病保险发展中出现的问题，如条款的结构和记载的内容缺乏统一标准。以缴费方式为例，仅约25%的条款详细地规定了产品的缴费方式，其他条款均没有明确规定。再如疾病方面，目前重大疾病保险产品已经出现的保障疾病种类达到503种，而保险行业协会仅仅规定了25种重大疾病，对轻症疾病和中症疾病更是完全没有相关标准。行业标准的缺乏给产品设计主体提供了大量的可操纵空间，为消费者保险产品的选择也造成困扰，甚至形成损害投保人利益的风险。

​青年报·青春上海记者 吴缵超/文 受访者/图

编辑:谢彦宁

来源:青春上海News—24小时青年报