中小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥着极为重要的作用。近年来，国家不断倡导金融机构加大对中小企业的金融扶持力度，有效拓展支持中小企业既是国家、社会的需求，也是金融机构服务长尾客户的必然战略。作为商业银行转型的排头兵，平安银行积极响应国家政策，以科技助力普惠金融业务发展，实现银行对中小企业“懂你，成就你”的承诺。平安银行上海分行始终将中小企业金融服务作为重要发展战略，依托平安银行总行打造的“小企业数字金融”服务体系不断提升普惠金融服务水平。

服务中小微企业主

有效解决融资难题

规模小、抵押物不足、分散度大、展业成本高、资金需求“短、小、频、急”，是中小企业的普遍特点，金融机构在服务中小企业时，经常面对风险与成本、盈利与客户服务难以平衡的难题。

伴随着金融科技的深度运用，过去商业银行服务中小企业时面临的信息不对称、获客成本高、风险难控制等困境得到了改善。商业银行通过人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，可以提高批量获客和风险控制能力，实现对中小企业金融服务在机制、模式、产品、流程和服务上的不断创新。平安银行一直走在科技创新的路上，通过金融科技不断助力民营和中小微企业融资，将金融科技成果惠及民生。2018年，平安银行IT资本性支出25.75亿元，同比增长82％。人工智能、区块链、云计算、大数据等科技成果在平安银行得以广泛应用，让平安银行的普惠金融服务进入了数字金融时代。

平安银行服务的小微企业主，大多处于产业链末端，抵押物匮乏、融资成本高、融资渠道少，贷款覆盖率也较低。针对此类小微客群，平安银行专门研发“小企业数字金融”（KYB）服务体系，向其发放信用贷款，解决其“融资难”的痛点；同时通过科技赋能、技术升级，针对普遍需求和特定需求分别推出标准化产品和场景化产品，既解决小微企业信息不对称、风险无法把控等问题，又降低了产品运营成本和定价，从而解决这个客群“融资贵”的问题，有效解决中小微企业，尤其是民营中小微企业的融资难题。

小企业数字金融

定制综合服务方案

平安银行“小企业数字金融”，是基于平安集团的科技力量，依托数字金融运营平台，运用移动互联、大数据、AI人工智能、云计算、物联网等现代科技手段，链接产业互联网的数据，以数据激活算法，以算法驱动行为的数字金融服务体系。它实现了互联网进件＋大数据风控＋自动化审批＋提还款全线上化，改变了中小企业贷款的固有模式。平安银行上海分行提供的中小企业金融服务不再强调企业财务报表和流水表现，而以内部数据为基础，补充工商、税务、人行征信、法院、公安、政府网等外部数据，并扩充真实、有价值的企业经营数据、互联网场景和客户行为数据的采集，加强信息的交叉验证，从而以概率论为基础，通过量化模型揭示及判断中小微企业的征信情况。

小企业数字金融产品体系分为两大部分，一是基于大数据判断小企业征信情况的标准化产品，平安银行甚至通过自然语言处理、知识图谱等技术进行多维客户画像，提高客户识别、营销、授信、定价及风险管理能力，客户凭借其经营或纳税信息即可线上申请信用贷款并快速核额；另一部分被称作场景化产品，基于精算学分析企业的经营模型来进行评估，向中小企业提供具有行业特色的定制化产品。

为了支持小微业务创新发展，平安银行还针对中小企业客群建立了项目孵化机制（即“沙箱”机制）。通过主动试错实现违约样本积累并优化风控模型，培育孵化可在全行复制推广的中小企业融资模式。

“小企业数字金融”在获客模式上，除精准营销获客外，还使用了第三方场景获客、社交推荐获客、大数据辅助获客等方式，实现批量获客，降低获客成本，同时增加客户黏性。

民营企业10秒放款

区块链助力普惠金融

“小企业数字金融”在作业模式上简单高效，通过互联网进件，人脸识别验身，在贷前依托大数据对客户进行征信判断，线上自动审批，最快60秒完成审批、10秒完成放款，7×24小时服务。“小企业数字金融”风险控制科学有效，贷中基于AI技术和风险模型群组进行系统自动化审批，贷后基于物联网和大数据进行实时监测，同时解决了效率和风控问题。

“小企业数字金融”除了为中小企业提供信贷服务外，平安银行围绕车、房、医疗、大零售、大食品等民生行业积极探索，依据客群画像，对客户进行分层分级，多维度分析其产品需求，从而灵活设置多种服务模式，深化小微信贷全生命周期管理能力，为中小企业度身定制综合金融服务方案。

除小企业数字金融外，针对供应链上下游长尾端的中小微及民营企业供应商，平安银行利用区块链、物联网技术构建了“供应链应收账款服务平台”（SAS），促进解决中小企业融资难、融资贵问题。民营和中小微客户可以通过平安远程AI鉴权注册SAS平台，通过运用人脸识别、大数据扫描技术验证企业身份，在线签署协议，完成线上SAS平台操作，凭借其在供应链中形成的债权向平安银行上海分行申请信用融资。

张小帆/文

[移动金融服务]

“口袋财务”App赋能中小企业

针对中小企业财务管理需求，平安银行打造了移动化金融服务平台“口袋财务”App，这款App集成了生物识别、OCR、一键理财、一键融资、资产全景图、跨PC屏连接、云签约、大数据等互联网金融应用中的最新科技成果。用于口袋财务身份核验的技术是平安最新的人脸识别技术，该技术以99.8％的识别精度和最低的波动幅度处于行业领先水平。App还可以自动检测潜在风险，在企业智能付款时自动检测并推送预警信息，通过人脸识别、手势密码、指纹识别、手机证书、蓝牙IKEY、固定收款人等多重工具为用户营造一个安全的使用环境。企业员工只需在企业微信App发起报销请示，财务人员即可在口袋财务App上完成出账。

2019年，平安银行上海分行将继续积极响应国家战略，顺应国际国内经济金融形势，进一步深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针，通过科技赋能，进一步加强对民营企业、小微企业的支持力度，进一步提升服务实体经济的能力。

张小帆/文

来源:青年报