青年报·青春上海记者 吴缵超

贷款买房的要注意了,央行最新将进行存量浮动利率贷款定价基准转换, 也就是之前的房贷利率计算方式改了，明年你的房贷合同将发生变化。

目前已购房者的贷款都属于老模式下的贷款，已经买房且办理过贷款的购房者都需要关注此次政策变动。

　只有一次选择权，转换之后不能再次转换　

明年 ,对于个人住房贷款用户来说，存量浮动利率贷款定价基准将转换为LPR。转换方案有两种选择，第一个是，选择固定利率，以后不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；第二个是将定价基准转换为LPR，房贷利率根据LPR的变动而变化。

转换方案中有几个关键点你一定要知晓。

借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

要注意时间，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

另外，转换开始后，要注意办房贷的银行官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等，接到通知后，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。    

定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

　如何从贷款基准利率转换为LPR　

央行表示，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月到8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

比如某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

　对月供影响不大，购房者不必提前还贷　

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从原先的定价方式转化为LPR定价方式，对于存量贷款市场，或者说对原先的按揭贷款市场有一定的影响。需要注意的是，这种影响是计算方式的变化，而利率本身不会变，即不会过多影响购房者的月供水平，购房者也不必提前还贷。

融360大数据研究院预计，个人住房贷款利率2020年调整后维仍持现有水平，最早发生变动也在2021年，主要是考虑到房地产市场的调控要求。同时也在一定程度上缓解了银行来年将要面对的成本压力。中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。

此外，这次央行还提到，除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

青年报·青春上海记者 吴缵超

编辑:张红叶

来源:青春上海News—24小时青年报